Refinanciamiento
Ponga el capital de su casa a trabajar.
Un refinanciamiento con retiro de capital (cash-out) reemplaza su hipoteca por una más grande y le entrega la diferencia. Bien usado, puede consolidar deudas caras o financiar un proyecto que le suma valor a su casa.
- Convencional hasta
- 80% del valor
- Tiempo de propiedad típico
- 6 a 12 meses
- Usos comunes
- Deudas, mejoras, reservas
- Bloqueo de tasa
- Hasta 120 días
Cómo funciona
Usted saca una nueva hipoteca por más de lo que debe. El nuevo préstamo paga su hipoteca actual y los gastos de cierre, y el resto se le entrega en efectivo en el cierre.
Cuánto puede sacar depende del valor de su casa y del tipo de préstamo:
- Convencional: generalmente hasta el 80% del valor en una residencia principal.
- FHA: generalmente hasta el 80%, con requisitos de tiempo de propiedad y ocupación.
- VA: puede llegar más alto para veteranos elegibles, según el prestamista.
- Segundas viviendas, propiedades de inversión y préstamos jumbo: normalmente límites más bajos.
Un ejemplo sencillo: una casa tasada en $500,000 con un saldo de $250,000. Al 80%, el nuevo préstamo podría ser de hasta $400,000. Es decir, hasta $150,000 antes de gastos de cierre.
Buenas formas de usarlo
- Pagar tarjetas de crédito o préstamos personales con intereses altos
- Mejoras que suman valor o protección, como ventanas de impacto o un techo nuevo
- Crear un fondo de emergencia
- Cubrir una cuota especial del condominio
Consolidar deudas puede bajar el total de sus pagos mensuales. Pero también convierte deuda sin garantía en deuda garantizada por su casa, y puede extenderla hasta 30 años. Le mostramos el panorama completo, incluido el total de intereses, antes de que decida.
Qué tener en cuenta
La nueva tasa aplica a todo el saldo, no solo al efectivo que retira. Si su tasa actual es baja, mantener su primera hipoteca y añadir una segunda puede costar menos para la misma cantidad de efectivo. Le diremos con honestidad cuando refinanciar no sea la mejor herramienta.
Los préstamos cash-out generalmente tienen un precio un poco más alto que los de tasa y plazo. Además, los prestamistas suelen pedir que su préstamo actual tenga cierto historial, comúnmente de 6 a 12 meses según el programa.
Nuestro proceso
Una llamada de 30 minutos para entender para qué es el efectivo y cómo quiere que se vea su pago. De dos a tres horas comparando estructuras y prestamistas. Una presentación de 30 a 45 minutos con todas las opciones lado a lado. Después, un procesador dedicado coordina la tasación y le mantiene informado hasta el cierre.
Vea en cuánto tiempo recupera sus costos con nuestra calculadora de punto de equilibrio o pida una cotización.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto efectivo puedo sacar?
En un refinanciamiento convencional con retiro de capital sobre una residencia principal, generalmente hasta el 80% del valor tasado de su casa, menos lo que debe y los gastos de cierre. Los límites suelen ser más bajos para segundas viviendas, propiedades de inversión, propiedades multifamiliares y préstamos más grandes.
¿Cuánto tiempo debo tener la casa antes de hacer un cash-out?
Depende del programa. Los préstamos convencionales generalmente exigen que su hipoteca actual tenga al menos 12 meses, y FHA generalmente exige 12 meses de propiedad y ocupación. Hay excepciones, así que consúltenos su caso.
¿El efectivo que recibo paga impuestos?
El efectivo de un refinanciamiento es dinero prestado, así que generalmente no se considera ingreso. Si los intereses son deducibles puede depender de cómo use el dinero. Le recomendamos consultar a un profesional de impuestos sobre su situación.
¿Me conviene un cash-out o un préstamo sobre el capital de la vivienda?
Si su tasa actual está muy por debajo del mercado, una segunda hipoteca, como un préstamo sobre el capital o un HELOC, puede salir más barata porque no toca su primera hipoteca. Si su tasa actual es parecida o más alta, un cash-out puede ser más sencillo. Podemos calcular ambos escenarios.
¿Puedo hacer un cash-out en una propiedad de renta?
Sí. Los préstamos convencionales generalmente permiten retirar capital de propiedades de inversión, normalmente con un porcentaje máximo del valor más bajo que en una residencia principal. Los requisitos de reservas también suelen ser mayores.
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