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Cómo funciona el préstamo FHA

Los préstamos FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA), que forma parte de HUD. Ese seguro protege al prestamista, y por eso se aceptan pagos iniciales más bajos y un crédito más flexible. El préstamo lo sigue otorgando un prestamista privado. Nosotros lo buscamos por usted.

El préstamo FHA es solo para residencia principal: usted tiene que vivir en la casa. Puede comprar una casa, un townhouse, un condominio aprobado o una propiedad de dos a cuatro unidades si vive en una de ellas. Los condominios necesitan aprobación FHA del edificio o, en algunos casos, aprobación de la unidad individual.

Pago inicial y crédito

• Puntaje de 580 o más: desde 3.5% de pago inicial.
• Puntaje entre 500 y 579: por lo menos 10% de pago inicial.
• Generalmente se permite dinero regalado por familiares y otras fuentes aprobadas.
• El vendedor puede contribuir a sus gastos de cierre, dentro de los límites de FHA.

Muchos prestamistas ponen mínimos más altos que los de FHA. Por eso comparamos varios prestamistas en lugar de quedarnos con la primera respuesta.

El seguro hipotecario, explicado sin rodeos

Todo préstamo FHA lleva un seguro hipotecario llamado MIP. Tiene dos partes:

• MIP inicial: 1.75% del monto base del préstamo, que normalmente se financia dentro del préstamo en vez de pagarse en efectivo.
• MIP anual: una prima anual que se divide en su pago mensual. El porcentaje depende del monto, el plazo y el pago inicial.

Con menos de 10% de pago inicial, el MIP anual generalmente se paga durante toda la vida del préstamo. Con 10% o más, generalmente termina a los 11 años. Muchos dueños con FHA refinancian después a un préstamo convencional cuando tienen suficiente capital para eliminar el seguro.

¿Le conviene un FHA?

El FHA suele ganar cuando su puntaje está por debajo de unos 650 o cuando su pago inicial es pequeño. Con mejor crédito, un préstamo convencional puede salir más barato, aun con un pago inicial parecido, porque el PMI puede costar menos que el MIP y se puede quitar. La respuesta está en los números, no en el nombre del programa.

Para eso existe nuestro proceso. Una llamada de 30 minutos para entender sus metas. De dos a tres horas armando opciones FHA y convencionales lado a lado. Luego, una presentación de 30 a 45 minutos donde usted ve el pago mensual, el efectivo necesario para el cierre y el costo a largo plazo de cada opción.

Pruebe sus números en nuestra calculadora hipotecaria o pida una cotización para recibir la comparación completa.